Module 1: Êtes-vous vraiment prêt pour la retraite?

1. Êtes-vous prêt à arrêter de travailler ?

On croit souvent que la retraite est d’abord une décision financière. Pourtant, les recherches montrent que la dimension émotionnelle et identitaire est tout aussi importante.

Le travail structure votre quotidien :

• il donne un sens,

• il crée des habitudes,

• il nourrit le réseau social,

• il contribue à l’estime personnelle.

À la retraite, ce cadre disparaît du jour au lendemain.

Vous êtes prêt si…

• vous savez comment occuper votre temps ;

• vous avez des intérêts, projets, activités qui vous stimulent ;

• vous entretenez un réseau social ou souhaitez en développer un ;

• vous vous sentez à l’aise avec l’idée de ralentir ou de changer de rôle.

Vous êtes peut-être moins prêt si…

• votre travail est votre principale source d’identité ;

• vous craignez l’ennui, l’isolement, ou la perte de routine ;

• vous n’avez pas encore réfléchi à une vision claire de votre vie après le travail.

La préparation financière est essentielle, mais la préparation psychologique l’est tout autant.

2. Quel mode de vie souhaitez-vous à la retraite ?

Impossible d’évaluer vos besoins financiers sans définir le style de vie qui vous ferait réellement plaisir.

Posez-vous les bonnes questions :

• Voyagerez vous plus qu’aujourd’hui ?

• Souhaitez-vous réduire votre logement ou au contraire acheter un chalet ?

• Avez-vous envie d’offrir du soutien financier à vos enfants ou petits-enfants ?

• Voulez-vous rester actif dans votre domaine, mais à temps partiel ?

On entend souvent qu’il faut viser 70-80 % du revenu d’emploi pour maintenir son niveau de vie. En réalité, tout dépend de vos priorités.
Deux couples au même revenu peuvent avoir des besoins financiers complètement différents.

L’essentiel est d’obtenir un portrait clair de ce à quoi ressemblera “une bonne retraite” pour vous.

3. À quoi consacrerez-vous vos 2 000 heures par année ?

Nous passons près de 2 000 heures par année au travail. Une fois à la retraite, ces heures vous reviennent… et doivent être remplies d’activités significatives.

Quels seront vos pôles d’intérêt ?

• Voyages

• Bénévolat

• Sports

• Clubs sociaux

• Projets personnels

• Éducation, formation, mentorat

• Famille, petits-enfants

Certaines activités ont aussi un impact financier :

• coût des voyages,

• achat ou entretien d’un chalet,

• location longue durée dans le Sud,

• soutien à des proches,

• activités sportives, etc.

La retraite est un temps précieux. Plus votre vision est précise, plus votre plan financier sera fiable.

4. Pendant combien de temps votre épargne devra-t-elle durer ?

On vit plus longtemps que jamais.

Pour plusieurs Québécois :

• une retraite de 25 à 30 ans est maintenant courante ;

• parfois plus si on prend une retraite anticipée ;

• l’inflation et les coûts de santé peuvent augmenter avec l’âge.

Votre plan doit donc tenir compte de :

• votre espérance de vie statistique ;

• votre état de santé ;

• la présence ou non d’un conjoint ;

• le risque de longévité (vivre plus longtemps que prévu).

Même une épargne importante doit être gérée intelligemment pour durer toute la vie.

5. D’où proviendra votre revenu de retraite ?

Votre revenu viendra de trois grandes sources :

5.1. Les revenus gouvernementaux

• RRQ: Régime de rentes du Québec

• SV: Sécurité de la vieillesse

• Supplément de revenu garanti (pour les revenus plus modestes)

Décider à quel âge demander une prestation (ex. 60, 65 ou 72 ans pour la RRQ) peut faire varier votre revenu de façon importante. Une analyse personnalisée est essentielle.

5.2. Le régime de retraite de votre employeur

Selon le type de régime :

• Prestations déterminées (PD) : revenus garantis viagers.

• Cotisations déterminées (CD) : dépend des rendements du marché.

Comprendre vos options (rente, transfert, valeur de transfert, choix du moment) est crucial.

5.3. Votre épargne personnelle

Votre épargne représente souvent la partie la plus flexible du plan :

• REER ou CRI

• CELI

• Placements non enregistrés

• Immobilier (vente, revenu locatif, refinancement)

• Épargne en entreprise

Bien planifier l’ordre des retraits (« stratégie de décaissement ») permet :

• de payer moins d’impôt,

• d’éviter les récupérations de la SV,

• de faire durer votre capital plus longtemps.

6. Savez-vous si votre plan est optimal?

Un bon plan de retraite doit répondre clairement à ces questions :

• À quel âge puis-je réellement prendre ma retraite?

• Mon épargne actuelle suffit-elle pour soutenir mon style de vie ?

• Dois-je demander la RRQ maintenant ou plus tard ?

• Quel montant puis-je retirer annuellement sans risque d’épuiser mes économies ?

• Mes placements correspondent-ils à mon horizon de retraite ?

• Quels sont les scénarios possibles si l'inflation augmente ou si les marchés baissent ?

• Quels placements sortir en premier, et combien par année, pour payer moins d’impôt à la retraite?

Un plan de retraite ne doit pas être statique : il doit être révisé régulièrement car la vie change constamment.

7. Êtes-vous financièrement prêt… mais aussi émotionnellement prêt?

La retraite réussie réunit trois piliers :

1. Sécurité financière: Votre revenu couvre vos dépenses.

2. Équilibre émotionnel: Vous savez ce que vous ferez de votre temps.

3. Satisfaction personnelle: Vous vous sentez utile, actif ou accompli.

Négliger l’un des trois peut rendre la retraite difficile.

8. Votre liste de vérification : êtes-vous prêt?

Cochez ce qui est vrai pour vous :

✔ J’ai une vision claire de ma retraite (temps, activités, projets).
✔ Je connais mes sources de revenus (RRQ, SV, régime de pension d’employeur, épargne et placements).
✔ Je comprends le niveau d’épargne requis pour maintenir mon style de vie.
✔ Je sais combien je peux retirer chaque année sans épuiser mes économies.
✔ Je sais quel est le meilleur moment pour demander la RRQ et la SV.
✔ Ma stratégie de placement est adaptée à ma retraite.
✔ J’ai un plan pour faire face aux imprévus (santé, logement, inflation).
✔ Je suis à l’aise émotionnellement à l’idée de quitter le travail.

Plusieurs « non »? C’est tout à fait normal et c’est précisément pour ça que nous sommes là : pour vous aider à obtenir une vision claire, un plan solide et une retraite en toute confiance.

9. Conclusion : la retraite n’est pas un âge, c’est un projet

Être prêt pour la retraite, ce n’est pas seulement avoir “assez d’argent”.
C’est :

• comprendre votre vision,

• optimiser vos sources de revenus,

• structurer votre décaissement,

• gérer les risques (marché, dette, santé, longévité),

• vous assurer que votre argent sert votre qualité de vie.

Un bon accompagnement transforme l’incertitude en confiance.
La meilleure retraite est celle qui est réfléchie, planifiée… et choisie.

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