Module 2: Construire votre plan de retraite étape par étape

Étape 1: Clarifiez votre vision

Avant tout calcul : décrire la retraite que vous voulez. Actions concrètes:

1. Écrivez votre scénario de retraite idéal : activités, fréquence de voyages, logement, aide familiale, projets (chalet, bénévolat, petites entreprises).

2. Discutez-en avec votre conjoint(e) ou partenaire: alignez les attentes.

3. Classez les projets par priorité (essentiel / souhaitable / optionnel).

4. Évaluez l’impact temporel : retraite progressive, temps partiel, arrêt complet ?

Étape 2: Faites l’inventaire de vos ressources

Recensez tout ce qui génèrera du revenu à la retraite:

• Relevé du régime de rentes du Québec (estimation des prestations selon l’âge de demande).

• Pension de la sécurité de la vieillesse (SV).

• Relevé du régime de retraite de votre employeur (documents du fournisseur : options, valeur de transfert, rente).

• Solde REER, CRI, CELI, comptes non enregistrés, FERR, FRV, etc.

• Immobilier (valeur marchande, revenus locatifs, hypothèque restante).

• Autres sources : rentes privées, assurances, revenus d’entreprise, pensions alimentaires, héritages probables, etc.

Étape 3: Estimez vos besoins

Calculez combien il vous faudra pour financer votre vision. Méthode simple:

1. Construisez un budget de retraite réaliste : dépenses essentielles (logement, alimentation, soins), variables (loisirs, voyages), extraordinaires (transport, rénovations).

2. Ajustez pour l’inflation (prévoir environ 2,2%).

3. Définissez un objectif de revenu de remplacement (ex. 60–80 % du dernier salaire selon style de vie).

4. Utilisez un outil de projection pour intégrer vos revenus (RRQ, SV, régime de retraite, épargne, etc.), votre espérance de vie, l’inflation et les rendements.

De notre côté, nous pouvons intégrer toutes vos informations dans notre système de planification avancé, conçu pour les clients ayant accumulé au moins 100 000 $ en épargne afin de transformer cette épargne en un plan de retraite clair, optimisé et fiscalement avantageux.

Étape 4: Calculez l’écart et planifiez l’épargne

Combien devez-vous encore accumuler ? Quelle stratégie d’épargne choisir ?

Calculer l’écart

• Revenus attendus par an (RRQ + régime + retraits planifiés) = Total prévu.

• Besoin annuel estimé − Total prévu = Manque annuel (ou excédent).

Si il y a un écart :

• Déterminez le capital supplémentaire nécessaire ou la réduction de dépenses souhaitée.

• Calculez la cotisation annuelle requise (REER/CELI/placements) pour combler l’écart selon horizon et hypothèses de rendement.

Scénarios d’action selon horizon avant la retraite :

• >10 ans : prioriser la croissance (placements diversifiés), maximiser REER/CELI, rembourser dettes coûteuses.

• 5–10 ans : réduire la volatilité pour une partie des placements, augmenter l’épargne, consolider les dettes, valider les projections RRQ.

• <5 ans : réduire davantage la volatilité, planifier la conversion du REER ➜ FERR et du CRI➜ FRV, simuler le décaissement des placements et l’impôt à payer.

Étape 5: Optimisez la fiscalité et le décaissement

Retirer vos fonds dans le bon ordre et au bon moment peut vous faire économiser beaucoup d’impôt.

Principes clés

• Utiliser le CELI pour des retraits non imposables.

• Planifier les retraits de REER/FERR en fonction des paliers d’imposition, des crédits d’impôts disponibles de l’éligibilité à la SV.

• Considérer le fractionnement de revenu (si admissible) et l’utilisation de rentes si besoin de revenu garanti.

• Vérifier effets de seuils (ex. récupération du supplément, crédits, aide sociale) au provincial et au fédéral.

• Déterminer l’âge optimal pour commencer la RRQ (ex. 60, 65 ou 72 ans), en tenant compte de votre santé, de vos revenus, de votre espérance de vie et de vos besoins de trésorerie.

Nous pouvons vous accompagner à chaque étape pour répondre à ces questionnements et bâtir une stratégie adaptée à votre situation afin d’optimiser vos revenus et réduire vos impôts à la retraite.

Étape 6: Ajustez votre allocation d’actifs et votre tolérance au risque

Votre portefeuille doit refléter l’horizon de décaissement. Recommandations générales:

• Plus l’horizon est long, plus la pondération en actions peut être importante (avec couverture en obligations).

• À l’approche de la retraite, réduire graduellement la volatilité (glissement vers des placements moins risqués).

• Diversifier géographiquement et par classe d’actifs (placements, obligations, immobilier, liquidités).

• Vérifier coûts/frais et la simplicité de gestion.

Inclure un « plan B » : seuils d’intervention si marchés chutent (ex. >20 %), comment ajuster les retraits et la stratégie.

Étape 7: Protégez votre patrimoine

Pensez sécurité : santé, héritage, protections juridiques. Actions essentielles:

• Vérifier testament, mandat de protection, procuration, et les mises à jour nécessaires.

• Examiner assurances : assurances vie, invalidité, soins de longue durée.

• Planifier la transmission (donations, stratégies fiscales, implications successorales).

• Prévoir un fonds d’urgence (liquidités pour 3 à 6 mois de dépenses).

Étape 8: Simulez plusieurs scénarios

Ne misez pas sur une seule trajectoire : testez des chocs. Scénarios à simuler:

• Retraite anticipée (ex. partir 3 à 5 ans plus tôt).

• Baisse de rendement (marché tombe: −30% à la retraite).

• Hausse de l’inflation (2 → 4 %).

• Soins de santé coûteux ou déménagement en résidence

• Durée de vie plus longue que prévue (+10 ans).

Interprétez les résultats et adaptez : ajuster l’épargne, réduire les dépenses non essentielles, ou reculer l’âge de la retraite.

Étape 9: Planifiez la mise en œuvre

Rendez le plan opérationnel. Checklist d’implémentation :

• Mettre en place les virements automatiques (REER, CELI, etc.).

• Modifier l’allocation des placements selon la stratégie la plus avantageuse.

• Choisir le moment optimal pour commencer à recevoir la RRQ.

• Mettre en place les comptes ou rentes nécessaires (CRI, FERR, rentes indexées si souhaité, etc.).

• Faire signer ou mettre à jour les documents juridiques.

• Communiquer le plan à un proche de confiance (emplacement des documents, mandat).

Étape 10: Suivi et révisions (annuel, ou si événement majeur)

La retraite est dynamique : révisez régulièrement. Processus de suivi:

• Révision annuelle : bilans, performance, ajustements budgétaires, ajustements des placements.

• Réévaluer la vision tous les 3 à 5 ans ou après un événement majeur (enfant, mariage, décès, maladie, vente immobilière, etc.).

• Réajuster le décaissement si le marché ou la fiscalité change.

Conclusion: Passez de l’indécision à l’action

Construire un plan de retraite, étape par étape, transforme une inquiétude diffuse en actions concrètes et mesurables. Commencez par la vision, quantifiez les besoins, comblez les écarts et protégez votre patrimoine. La planification est un processus continu et votre meilleure assurance pour vivre la retraite que vous souhaitez.

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