Module 4: Assurances, héritage et sécurité financière

1. Pourquoi la sécurité financière est un pilier essentiel de la retraite

Planifier la retraite, ce n’est pas seulement estimer vos revenus et vos dépenses. C’est aussi protéger votre patrimoine, anticiper les imprévus et vous assurer que vos proches seront en bonne position si quelque chose vous arrive.

Une retraite sereine repose sur trois axes :

1. Sécurité du revenu : votre argent dure aussi longtemps que vous.

2. Sécurité personnelle : votre santé, votre autonomie, votre capacité à décider.

3. Sécurité familiale : que vos volontés soient respectées et que rien ne soit laissé au hasard.

Ce module vous aide à régler les aspects juridiques et de protection financière qui complètent un bon plan de retraite.

2. Les assurances à la retraite : se protéger contre les imprévus

Les besoins en assurance changent à la retraite. L’objectif n’est plus de remplacer un revenu d’emploi, mais de protéger votre qualité de vie et vos actifs.

2.1. L’assurance vie : en avez-vous encore besoin ?

À la retraite, l’assurance vie sert principalement à :

• protéger un conjoint vulnérable financièrement ;

• payer l’impôt au décès (REER, immeuble à revenus, chalet, placement non enregistré) ;

• laisser un héritage important à vos enfants sans diminuer votre épargne ;

• financer un don philanthropique.

Questions à vous poser :

• Mon conjoint dépend-il encore de mon revenu ?

• A-t-il ou a-t-elle droit à ma rente d’employeur à mon décès ?

• Ai-je des dettes ou un patrimoine imposable à liquider ?

• Est-ce que je souhaite un héritage précis ?

Pour certains retraités, réduire ou annuler une police peut être approprié ; pour d’autres, en obtenir une est stratégiquement avantageux (surtout en planification successorale).

2.2. L’assurance maladies graves : une protection pour les années où les risques augmentent

Avec l’âge, les probabilités de recevoir un diagnostic sérieux (cancer, crise cardiaque, AVC, entre autres) augmentent de façon marquée.

L’assurance maladies graves verse un montant forfaitaire, libre d’impôt, dès qu’un diagnostic couvert est confirmé. Ce montant peut servir à :

• assumer des frais médicaux non couverts ;

• payer de l’aide à domicile ou un répit pour les proches aidants ;

• financer des déplacements pour obtenir les meilleurs soins ;

• préserver l’épargne retraite en évitant de piger dans vos placements ;

• réduire la charge financière sur votre conjoint ou votre famille.

En résumé : cette protection vous offre la souplesse financière pour vous concentrer sur votre rétablissement, sans compromettre vos projets de retraite.

2.3. L’assurance soins de longue durée : protéger votre patrimoine si l’autonomie diminue

Avec l’âge, une perte d’autonomie peut entraîner des dépenses importantes : hébergement spécialisé, soins à domicile, assistance pour les activités quotidiennes, équipements adaptés, etc. Ces coûts peuvent rapidement dépasser plusieurs milliers de dollars par mois.

L’assurance soins de longue durée permet de :

• couvrir une partie des frais liés aux soins ou à l’hébergement ;

• préserver votre épargne et éviter un décaissement accéléré de votre portefeuille ;

• protéger l’héritage que vous souhaitez laisser à vos enfants ;

• réduire la pression logistique et financière sur votre conjoint et vos proches.

Comme l’admissibilité diminue avec l’âge et l’état de santé, il est souvent plus simple et plus avantageux d’y penser avant 65 ans.

En bref : cette protection vous aide à conserver votre qualité de vie, tout en assurant la pérennité de votre plan financier.

3. Le mandat de protection et les documents juridiques essentiels

La retraite nécessite une mise à jour des documents qui garantissent votre autonomie et la protection de vos proches.

3.1. Le mandat de protection

Au Québec, le mandat de protection est un document indispensable pour assurer que vos volontés soient respectées si vous devenez inapte.

Il permet de préciser :

• qui prendra les décisions médicales en votre nom ;

• qui gérera vos finances et vos biens ;

• quelles sont vos préférences pour les soins, l’hébergement et votre qualité de vie.

Sans mandat en place, vos proches devront passer par un processus judiciaire pour obtenir l’autorisation d’agir : une démarche souvent lente, coûteuse et émotionnellement difficile.

Un mandat clair et à jour, c’est offrir à vos proches la tranquillité d’esprit; et à vous-même la certitude que vos choix seront respectés.

3.2. Le testament

Un testament bien structuré est la base d’une bonne planification successorale. Il permet de :

• transmettre vos biens selon vos intentions, sans ambiguïté ;

• éviter des conflits familiaux ou des situations injustes ;

• accélérer le règlement de la succession ;

• réduire les impacts fiscaux, surtout si vous détenez des placements ou des biens imposables.

Un testament à jour est particulièrement important si vous êtes :

• en union de fait (puisque votre conjoint n’hérite pas automatiquement sans testament) ;

• dans une famille recomposée ;

• propriétaire d’immeubles, d’une entreprise ou de placements significatifs.

Bref, un testament clair, signé et notarié, c’est la garantie que vos proches seront protégés et que vos volontés seront respectées.

3.3. Procuration bancaire (ou procuration générale)

Elle permet à une personne de confiance d’agir immédiatement, sans attendre une déclaration d’inaptitude, pour :

• payer vos factures ;

• gérer vos comptes bancaires ;

• effectuer des transactions courantes ;

• intervenir en cas d’urgence administrative.

Important : La procuration n’a pas la même portée que le mandat de protection.
Elle n’entre pas en jeu en cas d’inaptitude confirmée, c’est le mandat de protection qui prend alors le relais.

4. Planification successorale : organiser votre patrimoine pour vos proches

Bien planifier votre succession peut éviter des coûts, des délais et des problèmes.

4.1. Répertoriez vos actifs

Le premier pas : dresser la liste complète de vos biens :

• immeubles (résidence principale, chalet, immeubles locatifs),

• comptes bancaires, REER/FERR/CRI, CELI, placements,

• régimes de retraite d’employeur,

• assurances vie,

• objets de valeur ou biens familiaux.

Avoir un inventaire clair évite d’oublier des actifs ou de créer des conflits.

4.2. Identifiez les bénéficiaires

• Mettre à jour les bénéficiaires du REER, FERR, CELI et polices d’assurance.

• S’assurer que le testament et les désignations concordent.

• Éviter les désignations contradictoires (ex. un ex-conjoint encore inscrit).

4.3. Minimiser l’impôt au décès

Au décès, la loi considère que tous vos biens ont été “vendus”, ce qui peut créer des gains en capital et donc de l’impôt important à payer par votre succession.

Stratégies pour réduire cet impôt :

• Transférer les biens au conjoint pour reporter l’impôt et protéger le patrimoine familial.

• Utiliser l’assurance vie pour payer l’impôt futur sans amputer l’héritage.

• Réduire progressivement les actifs imposables dans le compte non enregistré au fil des ans.

• Léguer certains montants via un CELI, entièrement non imposable pour vos héritiers.

• Planifier la vente ou le transfert d’un immeuble à revenu, afin d’éviter une facture fiscale trop élevée au décès.

Une bonne planification successorale permet de conserver davantage de votre patrimoine pour ceux que vous aimez.

4.4. Planifier les liquidités nécessaires

Même si votre patrimoine est important, vos héritiers auront besoin de liquidités pour :

• payer les impôts,

• couvrir les frais funéraires,

• régler les dettes,

• conserver un immeuble (taxes, entretien, hypothèque).

Sans liquidités, vos proches pourraient être obligés de vendre des biens dans de mauvaises conditions.

5. Garder vos proches au courant : un acte de bienveillance

Beaucoup de familles sont prises au dépourvu parce que le parent n’a laissé aucun dossier clair.

Créez un dossier “Pour mes proches” contenant :

• testament, mandat, procurations ;

• liste de comptes, mots de passe, institutions ;

• coordonnées du notaire, planificateur financier, avocat ;

• inventaire des assurances ;

• liste des volontés (crémation, rites religieux, souvenirs à distribuer).

Ce dossier doit être :

• simple,

• accessible,

• connu par au moins deux personnes de confiance.

C’est souvent l’un des plus grands cadeaux que vous pouvez laisser.

6. Quand revoir votre sécurité financière ?

Il est important de mettre à jour vos documents et protections au fil du temps, surtout lorsque votre situation change. En général, vous devriez revoir :

• Votre testament : tous les 5 ans ou après un événement majeur (naissance, séparation, achat important, décès d’un proche).

• Votre mandat de protection : aux mêmes moments, pour vous assurer qu’il reflète encore vos volontés.

• Vos assurances (vie, maladies graves, soins de longue durée) : en cas de changement de santé, de retraite, du décès d’un conjoint ou d’une modification importante de votre patrimoine.

• Votre plan successoral complet : lors de décisions fiscales importantes, d’une réorganisation de vos actifs ou d’un changement dans vos objectifs familiaux.

Bonne nouvelle :
Nous révisons tous ces éléments avec vous, en collaboration avec nos notaires partenaires. Cette révision est comprise dans notre offre de services, sans frais supplémentaires.

Cela vous assure que votre plan financier, fiscal et successoral reste cohérent, à jour et aligné avec vos objectifs personnels.

7. Conclusion : protéger votre patrimoine, c’est protéger votre tranquillité d’esprit

Une retraite saine n’est pas qu’une question de placements ou de revenus. Elle repose aussi sur :

• des documents légaux solides,

• une planification successorale claire,

• une protection contre les risques financiers liés à la longévité ou à la santé,

• une communication transparente avec vos proches.

Mettre ces éléments en place assure non seulement votre sécurité, mais aussi celle de ceux que vous aimez.

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