Comment construire une stratégie de décaissement fiscalement avantageuse à la retraite
Planifier sa retraite, ce n’est pas seulement accumuler de l’épargne. C’est surtout savoir comment la décaisser intelligemment.
Le bon moment pour commencer la RRQ ou la PSV, la séquence de retraits entre REER, FERR, CELI et placements non enregistrés, ou encore le fractionnement avec votre conjoint : chaque choix peut avoir un impact majeur sur vos impôts, vos prestations et l’argent que vous garderez réellement en main.
Une stratégie de décaissement bien pensée, c’est ce qui fait la différence entre voir vos économies s’éroder rapidement… ou profiter d’un revenu stable et optimisé, année après année.
Comprendre les sources de revenus de placement et leur impact fiscal : un incontournable pour bien planifier sa retraite
Quand on parle de placement, on pense souvent à rendement. Mais pour une personne qui se prépare à la retraite ou qui y est déjà, ce n’est pas seulement combien vos investissements rapportent… c’est ce qu’il vous en reste dans vos poches, après impôts et après stratégies.
Chaque type de revenu est imposé différemment. Chaque compte a ses propres règles. Et chaque décision de retrait peut avoir des conséquences, parfois surprenantes, sur votre facture fiscale, vos prestations gouvernementales ou même votre plan successoral.
Comprendre tout ça, ce n’est pas du luxe, c’est un prérequis pour vivre une retraite à la hauteur de vos efforts.
Le risque lié à la séquence des rendements et son importance
Lorsque vous êtes encore loin de la retraite et que votre seul objectif est de maximiser le rendement de vos placements, vous pouvez effectivement juger que le moment où vous réalisez des rendements positifs importe peu.
D’ailleurs, le marché a toujours fluctué à la hausse et à la baisse au cours des quelque 100 dernières années : c’est le propre du marché. Avec le temps, il finit toujours par se redresser. Aussi, durant les années qui précèdent la retraite, la séquence des rendements n’a pas trop d’importance, à condition de ne pas encaisser des placements à perte.
Par contre, c’est différent lorsque vous partez à la retraite. À partir de ce moment-là, au lieu de continuer à faire fructifier votre patrimoine, vous commencez à l’entamer pour en tirer un revenu de retraite. C’est là que la séquence des rendements devient vraiment importante et peut avoir une incidence énorme sur la durée de votre épargne.
Que manque-t-il dans votre planification de la retraite?
Pour de nombreux Canadiens et Canadiennes, la retraite est un sujet stressant. Près des deux tiers d’entre eux craignent de manquer d’argent pour leurs vieux jours, et un peu plus de la moitié ignorent combien ils doivent épargner pour prendre leur retraite.
Ceux et celles qui affirment avoir un plan de retraite (45 %) sont moins stressés face à leur avenir, car la retraite leur semble plus facile à réaliser. Pourtant, ils sont nombreux à ignorer à quoi ressemble un plan de retraite en bonne et due forme. Par exemple, épargner régulièrement dans un REER, un CELI ou un régime de retraite d’employeur n’est pas ce qu’on pourrait appeler un plan de retraite.
Un vrai plan de retraite englobe de nombreux aspects de votre vie personnelle et financière pour vous permettre de prendre votre retraite au moment et selon le style de vie que vous aurez choisis. Dans ce contexte, voyons ce qui pourrait manquer à votre plan.
Intégrez vos revenus de placement à votre plan financier
Les revenus de placement jouent un rôle essentiel dans l’atteinte de vos objectifs financiers. Sachez comment les intégrer à votre plan financier et voyez comment cela peut renforcer votre sentiment de sécurité financière et rendre votre retraite plus confortable.
Lorsque l’on parle de placements, on tend souvent à se concentrer sur la phase d’accumulation (celle où l’on épargne). Pourtant, la phase de « désépargne » – celle où l’on utilise ses placements pour générer un revenu – est tout aussi cruciale, sinon plus.
Après tout, vos revenus de placement pourront vous aider à vivre la vie que vous avez travaillé dur pour vous offrir, à faire face aux dépenses imprévues, à jouir d’une retraite confortable et à laisser un héritage durable à votre famille.
En intégrant vos revenus de placement à votre plan financier, vous choisissez une approche sur mesure qui évoluera avec vos buts, les stades de votre vie et les circonstances.